El euríbor sigue en caída libre y provoca la mayor rebaja en las hipotecas variables de los últimos 15 años. El índice de referencia más utilizado en Europa para calcular el tipo de interés que los ciudadanos pagarán por sus hipotecas variables ha cerrado el mes de noviembre de 2024, en el 2,506%, la mayor bajada interanual de los últimos 15 años, desde diciembre de 2009: cae 1,517 puntos desde el 4,022% anotado por este indicador en noviembre de 2023.

Recordemos que, precisamente, en octubre del año pasado el euríbor registró su pico más reciente, con el dato más alto desde noviembre de 2009. Esto hace que, ahora mismo, la caída de este indicador sea una buenísima noticia para aquellas personas que tengan contratada una hipoteca variable con revisión anual y les toque, con el dato de este mes, revisarla porque pagarán entre 120 y 240 euros menos cada mes (en función del importe financiado), la mayor rebaja en la cuota de las hipotecas variables desde diciembre de 2009. Por su parte, quien tenga que hacer la revisión semestral notará una rebaja menor, de entre 80 y 160 euros.

“Con lo que estamos viendo, sobre todo en los últimos días, podríamos decir que estamos en un último trimestre de oro para los hipotecados. El euríbor ha registrado en octubre datos diarios en torno al 2,5%, algo que no veíamos desde hace justo dos años (octubre de 2022), cuando la tendencia era totalmente contraria, ya que el mercado estaba tocado. Además, ahora, los bancos están haciendo muy buenas ofertas para los mejores perfiles, con hipotecas fijas que se están acercando mucho al 2% TIN y mixtas por debajo de ese tipo de interés”, afirma Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, que matiza que, por todo esto, “ha llegado ya la mejor temporada del año para firmar una hipoteca”.

“El euríbor registra el valor más bajo desde noviembre de 2022”

Y no parece que el euríbor vaya a echar el freno. Este indicador ha registrado datos diarios que rondan el 2,3% y “prevemos que el euríbor pueda cerrar el año en torno a esa cifra, alrededor de un 2,3 o 2,35%”, afirma Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro.

Ya de cara a 2025, el portavoz de iAhorro matiza que “el avance del euríbor dependerá, en buena medida, de las decisiones que tome el Banco Central Europeo (BCE) respecto a los tipos de interés oficiales. Si sigue con las bajadas tanto en diciembre como durante el primer trimestre del año que viene, es posible que el euríbor alcance valores que se sitúen incluso por debajo del 2% antes de mediados de año, antes de junio de 2025”.

La hipoteca al 1% TIN podría volver a ser una realidad en 2025

Si la tendencia del euríbor continúa como hasta ahora, con bajadas de alrededor de dos décimas cada mes, el director de Hipotecas de iAhorro prevé que “el euríbor termine el año en torno al 2,3 o 2,2%”, lo que nos llevaría a nuevas bajadas por parte de los bancos de los tipos de interés de sus ofertas hipotecarias el año que viene. Tanto es así que Simone Colombelli cree que “en 2025 ya podríamos volver a ver hipotecas fijas alrededor del 1% TIN; quizás entre el 1,5% y 1,7% TIN para los futuros hipotecados que tengan mejores perfiles”.

“Todas las previsiones nos llevan a que 2025 será un año muy positivo para todo el sector hipotecario e inmobiliario. Además, cuanto menores sean los intereses que impone la banca, es decir, cuanto más barata sea la financiación, menos pagos al contado habrá y, por tanto, más hipotecas sobre viviendas se pedirán”, señala el portavoz del comparador y asesor hipotecario.

Y es que, a principios de este año 2024, cuando los tipos de interés estaban mucho más elevados que ahora, el 35% de los compradores de vivienda en nuestro país la pagaron a tocateja, sin recurrir a una hipoteca, según datos recogidos de un informe elaborado por Fotocasa. Colombelli asegura que esto pasaba porque “preferían quedarse sin ahorros a pagar un 4% o un 3% de intereses”, sin embargo, si las hipotecas bajan hasta el 1% TIN, les compensará más invertir sus ahorros en otra cosa y pagar, a la vez, una hipoteca”.

Las hipotecas fijas se acercan al 2% TIN

Para que el euríbor llegue al 2% todavía queda un tiempo porque aún tiene que bajar casi un punto, pero lo que ya está en torno a esos valores son los tipos de interés de los productos hipotecarios. “La caída del euríbor y de los tipos del BCE ha obligado a la banca a reducir mucho sus ofertas. En los últimos días hemos visto bajadas de entre 0,2 y 0,5 puntos porcentuales en los intereses de las hipotecas fijas, y ya se están acercando mucho al 2%”, matiza el portavoz de iAhorro.

Pero los tipos de interés no son lo único que están cambiando. “Con la mejora de la situación económica, la banca también se muestra cada vez más favorable a conceder hipotecas. Hace un año para conseguir un buen tipo de interés tenías que contratar muchísimos productos vinculados (nómina, seguro de hogar, seguro de vida, seguro de protección de pagos, seguro de coche y hasta alarma algunas veces) para poder bonificar o reducir los intereses. Ahora ya no hace tanta falta o los bancos no lo ven tan necesario. Hay muchas y muy buenas ofertas contratando solo nómina o nada”, analiza el director de Hipotecas del comparador hipotecario.

Colombelli también agrega en este sentido y mirando un poco al futuro que “llevamos un tiempo en el que los bancos son muy reacios a conceder hipotecas por encima del 80% de financiación del precio de compraventa, sobre todo porque no querían pillarse los dedos en cuanto a ratios de endeudamiento y morosidad. No obstante, si siguen bajando los tipos, la banca también podría dar más manga ancha a esas operaciones con financiaciones más altas”.

Los hipotecados pagarán unos 3.000 euros menos al año

Para ver realmente cómo afecta el dato del euríbor en la cuota que pagan los hipotecados por su préstamo, a continuación, ponemos el ejemplo de una persona que contrató una hipoteca variable a 30 años, con un diferencial del 0,99% más el dato del euríbor de en octubre de 2022 para calcular el tipo de interés.

Si pidió una hipoteca con una cuantía inicial de 150.000 euros (la media en España) y revisión anual, vemos que empezó pagando una cuota mensual de 683,57 euros porque el índice de referencia se situaba entonces en el 2,629%; sin embargo, al año siguiente esa cuota se encareció 131,77 euros cada mes (el euríbor ascendió hasta el 4,160%) y ahora, con la bajada de este indicador hasta el 2,698%, la cuota también se reduciría 123,63 euros, hasta los 691,72 euros mensuales. De esta manera, con la revisión de este mes se ahorrará hasta 1.483,51 euros anuales.

Por su parte, en caso de que la cuantía inicial fuera de 300.000 euros la hipoteca se hubiera encarecido 263,55 euros cada mes con la primera revisión anual, pero ahora se abarataría 247,25 euros, por lo que el hipotecado solamente pagaría 16,30 euros más a partir de este mes de lo que pagaba en un inicio. Y el ahorro anual a partir de esta revisión sería de hasta 2.963,03 euros.

No obstante, también cabe la posibilidad de que la revisión, en vez de anual, sea semestral. En este caso, la caída del euríbor este mes de octubre respecto al abril de 2024 (3,703%), es de poco más de un punto (1,012), por lo que la reducción de cuotas en este caso será algo más baja, aunque sigue siendo importante.