Los cambios recientes en el mercado hipotecario afectan de manera importante al acceso a la financiación de muchos clientes potenciales. ¿Qué ha pasado en los últimos meses? ¿Cuáles son las previsiones? ¿Qué perfiles y valoraciones exigen los bancos ahora mismo para conceder hipotecas?

Lo han explicado Nuria Álvaro, cofundadora y directora de desarrollo de negocio de Helloteca, y Miriam Gonzalo, Key Account Manager de la misma compañía, en uno de los cursos de Fotocasa Pro Academy. Y la conclusión en principio es optimista: se prevé una estabilización de los tipos y los bancos no están siendo restrictivos a la hora de conceder financiación para adquirir una vivienda. Eso sí, la valoración del inmueble es un factor fundamental.

Nuevas hipotecas, nuevas valoraciones

El importe que se puede solicitar en una hipoteca depende directamente del valor de tasación, no del precio real de la compraventa. La mayoría de los clientes aspiran a financiar hasta un 80% de ese valor, lo que no suele tener mayor problema. Pero, ¿qué ocurre con los que necesitan un importe mayor?

Las expertas explican que actualmente hay diversas entidades financieras que ofrecen hasta el 100% del precio de compra, o incluso de compra más gastos. Lo importante es que esa cifra no supere el 80% de la valoración, independientemente de cuál sea el importe real de la compraventa.

Tasa de endeudamiento

Otro aspecto importante que tienen en cuenta los bancos es qué cuota va a poder asumir la persona hipotecada. Para ello se calculan las deudas que ya tenga (otras hipotecas, préstamos personales…) y el importe mensual de la hipoteca en relación con sus ingresos habituales. Por norma general, se acepta que la deuda sea de hasta un 40% de los ingresos, aunque puede haber ciertas excepciones.

Qué se quiere hipotecar

También es determinante cuál es el bien para el que se solicita financiación hipotecaria. Mayoritariamente se trata de viviendas de uso habitual, pero también pueden solicitarse para para otros destinos, como una segunda residencia, inversión, reforma, mejora de condiciones o ampliación de hipotecas ya existente, entre otros.

Nuevos tipos hipotecarios

Las potentes subidas del euríbor registradas a lo largo de 2022 han supuesto un aumento de los tipos de interés hipotecarios en los últimos meses. Pero aún así sigue habiendo en el mercado opciones interesantes, según las expertas.

En febrero de 2023 es posible encontrar hipotecas a tipo variable con euríbor más un diferencial entre 0,50 y 1,20. En las hipotecas a tipo mixto, la oferta para el tramo inicial -que suelen ser 5 o 10 años- oscila actualmente entre el 2,15 y el 3,10%, y el tramo variable -el resto de vigencia de la hipoteca- con euríbor y un diferencial entre 0, 50 y 1,20. En tipo fijo las entidades ofrecen hipotecas desde el 2,35% a 20 años al 3,95% a 20 años.

Hay que tener en cuenta que muchas de estas ofertas están vinculadas a la contratación de otros productos gestionados por la entidad financiera, como los seguros, domiciliaciones o tarjetas, por ejemplo. También existen opciones con doble garantía (avalando además con un porcentaje de otra vivienda, propia o de otra persona, que esté libre de cargas).

Evolución y previsiones del euríbor en 2023

¿Qué va a pasar con el euríbor? Es imposible dar una respuesta segura, pero la previsión tiende a la estabilización. Hay que tener en cuenta que el valor medio del euríbor a lo largo de las dos últimas décadas se sitúa alrededor del 3%. Lo excepcional, y difícilmente repetible, han sido los últimos años en los que registraba un valor negativo.

Las estimaciones auguran que aún registre alguna subida más en los primeros meses de 2023 y que mantenga una mayor estabilidad a partir del segundo semestre de este año, en torno al 3% o 3,5%.

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